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竇榮興表示，銀行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持回歸本源，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，密切關(guān)注改革所催生的新興市場(chǎng)，加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。
第一財(cái)經(jīng)：今年政府工作報(bào)告對(duì)信貸政策提出多項(xiàng)工作部署，作為一家城商行的掌舵人，你如何解讀？
竇榮興：今年政府工作報(bào)告中明確指出，創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，務(wù)必推動(dòng)企業(yè)便利獲得貸款，推動(dòng)利率持續(xù)下行。政府工作報(bào)告還要求，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。
這意味著，2020年我國(guó)的貨幣政策工具將進(jìn)一步創(chuàng)新，引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。再配合貸款延期、還本付息政策延長(zhǎng)等信貸政策，中小微企業(yè)獲得的金融支持力度將更大。
值得關(guān)注的是，政府工作報(bào)告提出重點(diǎn)支持“兩新一重”建設(shè)，加強(qiáng)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展新一代信息網(wǎng)絡(luò)，拓展5G應(yīng)用，建設(shè)充電樁，推廣新能源汽車(chē)，激發(fā)新消費(fèi)需求；推動(dòng)制造業(yè)升級(jí)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大幅增加制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款。這也為銀行業(yè)指明了支持產(chǎn)業(yè)的方向。
今年，銀行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持回歸本源，強(qiáng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，密切關(guān)注改革所催生的新興市場(chǎng)、新生態(tài)、新興企業(yè)，主動(dòng)調(diào)整信貸投放，逐步加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。中原銀行也將積極落實(shí)河南省傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略布局，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，支持河南省傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的并購(gòu)整合。
第一財(cái)經(jīng)：當(dāng)前，企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)存在哪些難點(diǎn)，銀行是如何支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)、抗疫的？
竇榮興：中原銀行是地方中小銀行，始終堅(jiān)持主責(zé)主業(yè)，支持民營(yíng)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域以及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)的項(xiàng)目。經(jīng)濟(jì)強(qiáng)方能實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，中原銀行優(yōu)化金融供給，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
具體來(lái)看，為保障疫情防控企業(yè)資金需求，中原銀行建立貸前調(diào)查、授信審批、放款全流程綠色通道，簡(jiǎn)化流程，線(xiàn)上操作，快速審核，快速發(fā)放貸款；提供高效便捷的電子化支付渠道，確保疫情相關(guān)資金高效周轉(zhuǎn)。
同時(shí)，為企業(yè)提供全天候無(wú)接觸式線(xiàn)上辦理業(yè)務(wù)，加強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行服務(wù)保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)賬戶(hù)管理、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)管理、投融資管理等需求；并充分用好疫情再貸款政策，全面支持疫情防控。
再者，支持受疫情影響較大的行業(yè)企業(yè)和人員。對(duì)復(fù)工企業(yè)予以大力支持，對(duì)于因疫情影響暫遇困難的企業(yè)，通過(guò)信貸重組、減免逾期利息等方式予以全力支持，堅(jiān)決不抽貸、不斷貸，并持續(xù)開(kāi)展減費(fèi)讓利等。
第一財(cái)經(jīng)：在疫情持續(xù)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、金融去杠桿的背景下，商業(yè)銀行面臨很多前所未有的挑戰(zhàn)，你如何看待？
竇榮興：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)深刻變革。近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，科技創(chuàng)新日益成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，為中國(guó)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式提出了諸多挑戰(zhàn)。一方面，經(jīng)濟(jì)增速換擋對(duì)信貸需求形成抑制，利率下行成為長(zhǎng)期趨勢(shì)，商業(yè)銀行資產(chǎn)投放和息差收益面臨考驗(yàn)；另一方面，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛仍在，傳統(tǒng)重資產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，信貸風(fēng)險(xiǎn)凸顯，新興產(chǎn)業(yè)尚在培育，且以輕資產(chǎn)為主，這一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。
今年，新冠疫情加快了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型步伐，也進(jìn)一步加劇了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。一方面，受疫情沖擊，2020年一季度商業(yè)銀行利潤(rùn)增速同比下降4.4個(gè)百分點(diǎn)，考慮到金融周期與經(jīng)濟(jì)周期不完全同步，不良風(fēng)險(xiǎn)暴露存在一定滯后性，后期銀行資產(chǎn)質(zhì)量和利潤(rùn)增長(zhǎng)恐怕還將面臨更大考驗(yàn)。
另一方面，疫情以來(lái)，大量經(jīng)濟(jì)活動(dòng)由線(xiàn)下向線(xiàn)上轉(zhuǎn)移，以線(xiàn)上辦公、線(xiàn)上教育、線(xiàn)上購(gòu)物等為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為今年以來(lái)的增長(zhǎng)亮點(diǎn)。公眾線(xiàn)上消費(fèi)和生活習(xí)慣的加速養(yǎng)成，將促進(jìn)5G、人工智能等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這為商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，亦使商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)更加凸顯。
商業(yè)銀行應(yīng)緊緊跟隨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，加快自身轉(zhuǎn)型步伐。應(yīng)加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)研判，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理模式，緩解凈息差收窄帶來(lái)的沖擊；同時(shí)，應(yīng)進(jìn)行全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化金融科技應(yīng)用，提升科技獲客和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)的信貸支持，在適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、優(yōu)化自身運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)“六穩(wěn)、六保”貢獻(xiàn)金融力量。
第一財(cái)經(jīng)：地方法人銀行是支持中小企業(yè)的主力軍，也部分承擔(dān)了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行中，如何保持地方銀行的穩(wěn)健發(fā)展，還需要哪些政策扶持？
竇榮興：作為天然盟友和戰(zhàn)略伙伴，中小銀行應(yīng)當(dāng)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起支持中小微企業(yè)發(fā)展的責(zé)任。中小微企業(yè)數(shù)量多、金融需求多而廣，而中小銀行與轄內(nèi)中小微企業(yè)距離近，關(guān)系密切，具有服務(wù)中小微企業(yè)的先天條件；中小銀行機(jī)制體制靈活，決策快，能夠提供更加精細(xì)、高效的服務(wù)。
為了更好地服務(wù)中小微企業(yè)，中小銀行需要在以下三個(gè)方面著力：首先，增強(qiáng)資本實(shí)力，提升支持中小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)力。多措并舉補(bǔ)充資本，拓寬負(fù)債來(lái)源，降低資金成本，提高資本使用效率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，擴(kuò)大支持中小微企業(yè)的資金量，以最堅(jiān)定的決心和最強(qiáng)的力度服務(wù)好中小微企業(yè)，并形成良性循環(huán)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。
其次，深化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)質(zhì)效。順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，堅(jiān)定數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，聚焦主責(zé)主業(yè)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，明確特色化、區(qū)域性服務(wù)定位，設(shè)置小微專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，完善專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)機(jī)制，以更優(yōu)的質(zhì)量、更快的速度、更低的成本助力小微企業(yè)發(fā)展。
再次，大力發(fā)展金融科技，提升精準(zhǔn)服務(wù)水平。積極運(yùn)用金融科技手段，加大線(xiàn)上產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，打造線(xiàn)上服務(wù)模式，提供多元融資服務(wù)，并聚焦金融服務(wù)場(chǎng)景，提供交易加財(cái)資加經(jīng)營(yíng)的一攬子綜合金融服務(wù)，為中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)賦能。
第一財(cái)經(jīng)：如何看待銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型？銀行如何迎接數(shù)字化浪潮？
竇榮興：當(dāng)下，我們面臨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)迅速發(fā)展、金融科技持續(xù)迭代、用戶(hù)需求更加多元的環(huán)境，數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展逐漸成為商業(yè)銀行的共識(shí)。具體來(lái)說(shuō)，可從三個(gè)視角分析。
從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展視角上，隨著信息技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)的快速發(fā)展，數(shù)字信息呈現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)，多維度的數(shù)字信息不斷涌現(xiàn)，獲取數(shù)字信息的渠道更加多樣，成本也在迅速下降。如此巨量的信息，對(duì)銀行的數(shù)據(jù)分析能力提出更高的要求。從海量的信息中篩選出有用的信息，并進(jìn)行加工處理，形成對(duì)經(jīng)營(yíng)的支撐，需要通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)實(shí)現(xiàn)。
從銀行視角上，互聯(lián)網(wǎng)金融公司“降維打擊”。互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)使用先進(jìn)的技術(shù)，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的模式，使得金融服務(wù)由復(fù)雜到簡(jiǎn)單、由高端到普惠、由付費(fèi)到免費(fèi)；金融科技在資產(chǎn)管理、支付、供應(yīng)鏈的應(yīng)用推廣，使金融業(yè)發(fā)展出現(xiàn)摩爾效應(yīng)，銀行服務(wù)被邊緣化。另外，經(jīng)營(yíng)壓力增加。利率市場(chǎng)化不斷壓縮利差水平，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道運(yùn)營(yíng)成本日益提升，同時(shí)隨著優(yōu)質(zhì)客戶(hù)脫媒，迫使銀行選擇中小企業(yè)客戶(hù)、C端客戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)成本抬升。
從客戶(hù)視角上，客戶(hù)對(duì)體驗(yàn)的要求對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，日益多元化和高標(biāo)準(zhǔn)化�？蛻�(hù)的需求更加個(gè)性化、差異化，且客戶(hù)對(duì)金融的需求由單純的獲取金融服務(wù)，向金融企業(yè)能夠?yàn)槠鋷?lái)價(jià)值轉(zhuǎn)變，如支付更加便捷、供應(yīng)鏈融資、客戶(hù)信息收集等。對(duì)此，商業(yè)銀行需由單純金融產(chǎn)品提供者的角色，向企業(yè)的賦能者轉(zhuǎn)變。
另外，客戶(hù)行為更加趨于線(xiàn)上化，到網(wǎng)點(diǎn)的頻率越來(lái)越低。同時(shí)，客戶(hù)對(duì)于成本的關(guān)注、對(duì)投資收益的關(guān)注也越來(lái)越高。
因此，無(wú)論是時(shí)代和行業(yè)演化趨勢(shì)，還是銀行業(yè)務(wù)變革轉(zhuǎn)型倒逼，都決定了商業(yè)銀行必須全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型�？梢哉f(shuō)，越盡早行動(dòng)，越占據(jù)主動(dòng)。商業(yè)銀行在這場(chǎng)轉(zhuǎn)型中，能否建立科學(xué)、前瞻又適配的變革機(jī)制和實(shí)踐模式，決定其能否贏得未來(lái)。
中原銀行在充分調(diào)研、借鑒先進(jìn)同業(yè)轉(zhuǎn)型實(shí)踐模式的基礎(chǔ)上，確定了構(gòu)建數(shù)字化能力、深化數(shù)字化應(yīng)用能力以及以開(kāi)放銀行、生態(tài)銀行實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)模式優(yōu)化向商業(yè)模式轉(zhuǎn)變的“三步走”戰(zhàn)略實(shí)施步驟。目前已經(jīng)完成了構(gòu)建數(shù)字化能力的“第一步”，2019年8月已全面開(kāi)啟深化數(shù)字化能力建設(shè)的“第二步”。
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